Saiba por quê investir na poupança é uma grande furada

Por Nayara Bolognesi

Ei investidor,

Já sei, você é daqueles que é muito inseguro para tirar o dinheiro da poupança e começar a ver seu dinheiro trabalhando de verdade? Tudo bem, você não é o único. Prova disto é que, segundo uma pesquisa da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiros e de Capitais), dos 42% de investidores no Brasil, 89% guardam o seu dinheiro na poupança, tornando a caderneta o investimento preferido entre os brasileiros. Mas, será que ela vale mesmo a pena?

Na hora de escolher onde investir, é inegável que a maioria das pessoas ainda está mantendo o perfil conservador e prezando pela segurança de seu dinheiro, mesmo sabendo que outros investimentos, como as ações, apesar de apresentarem riscos, proporcionam chances de lucro bem maiores.

Mas nesse artigo eu vou te explicar por que essa de longe não é sua única e nem a melhor opção. Já que diferente do que acontecia há alguns anos, investir na poupança é cada vez mais uma péssima escolha.

Agora imagine um outro cenário no qual você pode ter uma renda extra mensal de milhares de reais gerada apenas com a rentabilidade do seu patrimônio. Isso é totalmente possível se você se tornar um investidor.

Investidores fazem o dinheiro trabalhar e se multiplicar, formando uma 'bola de neve' de lucros. Não faz sentido escolher a poupança em vez de outros ativos tão seguros quanto ela e mais rentáveis.

O que falta aos brasileiros é a informação e conhecimento de outros investimentos. Então, a primeira lição é: poupança não é investimento! Mas o que tem de errado na poupança?

1. Pode render menos do que a inflação, como ocorreu em 2015

2. Dá prejuízo em caso de resgate fora do aniversário da poupança

3. Congela o seu dinheiro

4. Possui uma rentabilidade muito baixa

5. Não é versátil

6. Pode ter taxas abusivas de grandes bancos

Com isso, o cenário no mundo dos investimentos tem mudado. Hoje, existem mais de 1,5 milhão de pessoas investindo no Tesouro Direto. Esse é um investimento tão seguro quanto a poupança e muito mais rentável.

O Brasil não é um país de cultura financeira forte. Dificilmente alguém aprende a fazer planejamento financeiro na escola.

Segundo um estudo recente da OCDE (Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico), 53% dos alunos brasileiros não têm a menor noção de finanças. Mas estou aqui para te ajudar. Vamos lá?

Sair da poupança hoje pode trazer mais rentabilidade, liquidez e versatilidade para o seu bolso.

Porém, é normal sentir medo de tirar o dinheiro da Poupança e colocar em outro lugar. Pode até parecer irônico, mas se você quer fazer o seu dinheiro render de verdade, você precisa sair da poupança. E o motivo é bem simples: Atualmente, ela rende menos de 1% ao ano, considerando o ganho real acima da inflação — sem mencionar as vezes que a poupança teve um rendimento negativo em relação à inflação.

Assim, a caderneta deixou de ser considerada uma boa opção de investimento há um bom tempo. Mas mesmo assim, você pode falar que a poupança é segura e tem liquidez (pode resgatar a qualquer momento). Sim, isso é verdade, mas não se esqueça do aniversário da poupança. E o fato é que o Tesouro Selic rende mais que a poupança e é tão seguro quanto ou ainda mais (e também possui alta liquidez, resgate em 1 dia útil).

Essa é uma notícia que deveria ser enviada para todos os 'poupadores' agora mesmo. Inclusive, se você tiver um amigo que continua aplicando na caderneta, envie esse artigo para ele!

A partir de agora, você entenderá melhor os motivos para sair da poupança e saberá como migrar para melhores investimentos.

Segundo dados do fim de 2018, existem cerca de R$ 800 bilhões na poupança dos brasileiros.

Essa fortuna está praticamente parada. Afinal, esse produto financeiro criado há 157 anos já não cumpre nem mais o seu papel de preservar o capital do investidor. Como dito, há períodos em que a inflação chegou a vencer a poupança.

Como citado, comparado aos demais investimentos igualmente seguros, o rendimento da poupança tende a ser inferior. Isso se dá porque a taxa de rendimento da poupança é definida de acordo com o comportamento da taxa Selic e da variação da Taxa Referencial (TR).

Lá em 2012, o governo estabeleceu uma regra que acontece da seguinte forma:

Quando a taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano, então o rendimento da poupança será 0,5% ao mês + Taxa Referencial. Agora, quando a taxa Selic estiver menor ou igual a 8,5% ao ano, o rendimento da poupança cai para 70% da Selic + TR (Taxa Referencial).

Atualmente, a taxa Selic está em 6,0% ao ano. Assim sendo, a poupança está rendendo apenas 70% disso, algo que gira em torno de 4,55% ao ano.

Para você ter uma ideia, nos últimos anos, a inflação ficou em torno dos 4%. Isso faria com que, na verdade, a caderneta rendesse não 4,55%, mas sim 0,55% ao ano.

Agora que você descobriu como funciona o rendimento da poupança, sabe que enquanto a taxa Selic estiver abaixo de 8,5% ao ano, a poupança renderá apenas 70% disso.

A boa notícia é que já se tem previsão da taxa básica de juros para o ano que vem, o que pode ajudar você a tomar decisões importantes. A má notícia é que a previsão, mais uma vez, não vai chegar perto dos 8,5%.

É normal sentir medo, mas a verdade é que investir fora da poupança é fácil e seguro, como no Tesouro Direto ou em CDB’s.

No Tesouro Direto é um investimento de renda fixa em que você compra títulos públicos do Governo Federal e depois recebe o dinheiro de volta com juros. É como se você emprestasse dinheiro ao Governo, que pagará de volta em uma data (que pode ser estipulada), e com as devidas correções de rentabilidade. Atualmente, existem três tipos de títulos do Tesouro Direto:

1. Títulos do Tesouro que são atrelados à inflação;

2. Títulos prefixados;

3. Títulos indexados à taxa Selic.

Destes, o título que mais se compara à poupança em termos de simplicidade e facilidade para resgatar é o último, o Tesouro Selic. Ele é excelente para investidores iniciantes ou mesmo para investidores experientes manterem suas reservas de emergência.

Possui uma boa rentabilidade (atrelado à taxa Selic) e alta liquidez (você consegue solicitar e receber na conta em até 1 dia útil). Ou seja, rende bem mais que a poupança (cerca de 30% mais) e possui a mesma segurança.

Já o CDB que significa Certificado de Depósito Bancário, é um título também de renda fixa, porém, diferente do Tesouro Direto, este é emitido pelos bancos.

Possui o mesmo objetivo de arrecadação de fundos, ou seja, é como se você emprestasse dinheiro ao banco, e este pagasse de volta com juros.

O CDB rende, geralmente, a uma taxa atrelada ao CDI, que por si só também é bem mais vantajosa que a poupança.

Outra grande vantagem do CDB é que ele conta com a cobertura do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) para investimentos de até R$ 250 mil, o que o torna um investimento extremamente seguro.

Além disso, outra super dica que eu costumo dar é a utilização da Nuconta. Já conhece? Ela é a conta digital da Nubank que existe desde 2017 e virou uma verdadeira revolução nas contas bancárias. Ela tornou muito mais fácil a relação do cliente com investimentos e é uma boa opção para você que procura algo prático e rápido.

Ela não é nem uma conta corrente e nem uma poupança: ela é uma modalidade de conta chamada “conta de pagamentos”, que permite que o dinheiro depositado nela seja aplicado em Títulos Públicos Federais e fique sempre rendendo.

Todo o dinheiro depositado na NuConta é aplicado nesses títulos públicos, que fazem ele render diariamente 100% do CDI — um índice muito usado na economia que determina o rendimento anual de diversos tipos de investimento.

Você controla a sua NuConta no mesmo aplicativo do cartão de crédito da Nubank, e é por lá que pode consultar seu saldo e o quanto de rendimentos você já recebeu.

Vale lembrar que o saldo da NuConta sempre considera o valor depositado e seus rendimentos líquidos – ou seja, já descontados o Imposto de Renda e IOF, únicos impostos obrigatórios que incidem sobre a NuConta. Nenhuma taxa escondida é cobrada do usuário. Não entendeu muito bem? Sem problemas: no próprio site da Nubank você pode calcular seus rendimentos simulando um depósito.

Todo o saldo, inclusive rendimentos, pode ser transferido para outras NuContas ou contas de outros bancos, ser usado para pagar contas ou ser gasto na função débito da NuConta. Bem simples não? Ou seja: Na Nuconta seu dinheiro do dia-a-dia, parado, rende a uma taxa melhor do que a poupança.

Outro grande motivo para você esquecer a poupança como uma opção de investimento é que o seu rendimento acontece somente no aniversário. Sendo assim, a liquidez da poupança é diária, mas a sua rentabilidade não.

O dia do aniversário da Poupança é referente ao dia em que você investiu o seu dinheiro pela primeira vez.

Por exemplo, se você colocou o seu dinheiro na poupança no dia 12 de abril, então será sempre e somente no dia 12 de cada mês que você receberá a sua rentabilidade — diferente de outros investimentos que rentabilizam diariamente, como o Tesouro Selic. Ou seja, se você retirar o seu dinheiro antes do dia 12 do mês seguinte, você abrirá mão da sua rentabilidade naquele mês. Sendo assim, o rendimento que já não é muito ainda pode ser perdido.

Agora por último, mas não menos importante, a poupança não te garante praticamente nenhuma flexibilidade, um ponto essencial no mundo dos investimentos.

Quando você vai fazer uma aplicação em poupança no seu banco, o produto que você vai investir é único. Existe uma só poupança, e é lá que você vai aplicar seu dinheiro.

Agora, pegando como exemplo o Tesouro Direto, que é um dos investimentos mais comuns no que se refere às melhores alternativas à poupança, este possui 10 tipos de títulos diferentes que você pode escolher.

Diversificar o seu dinheiro aplicado é uma das grandes vantagens para construir um planejamento financeiro completo. Na poupança, você não tem essa opção.

Sair da poupança pode significar uma grande mudança na sua vida, e nós entendemos isso. No entanto, temos certeza do quanto essa mudança será positiva.

Com tantas opções, igualmente seguras e com rentabilidades melhores, você já não tem mais motivos para continuar deixando o seu dinheiro parado como está.

É como se, ficando na poupança, você estivesse abrindo mão de receber um dinheiro que poderia estar acelerando o crescimento do seu patrimônio. Portanto, não perca mais tempo e veja por onde começar aqui.

Ah, e não se esqueça de continuar me acompanhando no instagram para continuar por dentro de assuntos como esse: @naybolognesi.